哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

热门回答：

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有。收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一。国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择。特点就是收益率保持中等水平。风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%。五年期4.27%。这个收益率不是最高的。但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行。可以关注国债发售相关信息。提前准备资金。到银行柜台购买。

第二。货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财。也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右。从到年6%的水平一路跌下来。现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取。但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样。工作日三点前转入当天确认份额。三点后转入明天确认份额。

第三。定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式。比如我父母他们就只会存定期。而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率。各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低。商业银行中等上浮。城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%。商业银行3%。城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式。如果不想麻烦就选择国债即可。

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其他观点：

对于理财。永远记住一条：风险是第一位的。盈利是其次的。只关注收益而忽略风险。最终往往会损失惨重。因此对于大多数老百姓来说。稳健保本型的理财产品是最合适的。

具体而言：资金超过20万的。银行大额存单的性价比是非常高的。而资金少于20万的投资者。固定收益率的理财产品。比如债券型基金、基金定投都是安全且合适的。下面侯哥就针对以上稳健型理财做详细的解读：

银行大额存单

大额存单作为特殊的银行存款。是非常典型的保本型理财产品。相对于银行定期存款。大额存单收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基准利率是2.75%。但是大额存单三年期。国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外。大额存单流动性更好。要知道大额存单一方面依赖靠档计息。未到期提前支取。利息收益也不会受到很大的影响。（简单来讲。就是未到期提前支取。不会像定期存款那样按照活期来进行计息。以三年期为例。持有一年支取。会有一个利率。而持有二年。同样会有一个利率。但是差别不太大）这样。即便急需资金。提前支取也不至于利息收益受到较大的影响。

另一方面大额存单未到期可以溢价转让。类似股票二级市场的交易。投资者之间可以相互转让。这也一定程度上更加保证了其流动性。

当然大额存单性价比如此好。也有一个制约因素。那就是对于投资者资金是有门槛要求的。目前国内商业银行购买银行大额存单的最低门槛要求都是20万起步。因此对于有质量的投资者。可以考虑。

债券型基金

基金定投

基金定投的核心在于坚持。通过时间来换空间。基本原理就是：熊市赚份额。牛市赚市值。

对于很多工薪阶层来说。基金定投是非常合适的理财产品。

每月按时定投。利用自己的闲余资金购买指定的指数基金份额。无论市场上涨或者下跌。只要把时间周期放长。最终都可以获取不错的盈利。而且基金定投没有门槛。绝大多数的老百姓都可以参与。

下面我通过定投一年的数据测算模型来具体谈定投的盈利过程：

假设基金份额的买入价位是1元。即便买入每月就开始以10%的速度下跌。然后下跌50%之后。再开始以10%的速度上涨。这样一年后再回到1元左右的价格。每月定投1元。根据定投一年数据来测算（如下图）。从第九个月就开始盈利了。按照模型设定。最终定投一个月。收益就达到了40.94%。

当然即便市场的走势规模不会像我们上面假设的这么完美。但是把时间周期放长。定投的效果也会逐步凸显。虽然a股牛短熊长。但是每隔一定的周期。牛市还是不会缺席。而这就是定投最终能够通过时间换空间实现盈利的最核心基础。

综上：对于资金在20万以上的投资者。建议可以考虑银行大额存单。而对于资金在20万以下的投资者。建议可以考虑债券型基金和基金定投产品。

其他观点：

对于老百姓日常能够接触到。并能够购买的投资理财产品。按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选。安全性最高。保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全。且收益较高的理财产品。收益率在4%-5.5%之间。期限灵活度高。从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理。其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品。具有双重功能。一是保险功能。二是理财功能。安全性仅次于银行理财产品。但是。保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择。安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品。特点是需要投资的时间较长。通常在3-5年。年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看。债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品。P2P属于风险较高的产品。普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品。股票型基金、混合型基金等。数量超过几千只。挑选难度非常高。专业性十分强。故收益率也参差不齐。安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品。实际上就是国外的次级债。风险也非常高。数据显示。从2015年至今。有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题。最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品。可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低。普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P。具有一定的门槛。最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵。NUS博士后。资深金融科技人士。用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财。让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

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