储蓄式国债3年期利率4%,5年期4.27%,20万购买划算吗？怎么购买？

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20万元购买储蓄式国债、大额存单或者定期存款。哪个合算？

其实。我们比较理财方式的合算与否？重点看三个维度。也就是流动性、安全性和收益性。

首先。安全性比较。

大额存单和定期存款。都属于存款类产品。可以受到存款保险制度的保障。50万元以内本息无忧。

储蓄式国债。是国家信誉保障。如果出现了国债违约问题。那基本上是经济出现了系统性问题。我国目前的经济形势。也可以保证安枕无忧。

因此。三种产品安全性是相等的。

第二。流动性比较。

储蓄式国债未到期之前可以实现转让。国家规定了相应的转让利息。一般会比约定的利息有所受损。

大额存单。未到期之前也可以转让。牺牲的是几十天利息或者一定利率的损失。

定期存款可能流动性最差。因为一旦我们违约基本上是按照约定计发利息。最差的情况就是按活期利息计算。非常的不公平。因此。现在不少民营银行推出一些智能存款产品。随着存款时间的增长。提取可以给予的利息会不断增多。这也是非常划算的。另外。不少银行还给出灵活提前政策。定期存款部分可提。不一定非要搞整存整取。

当然。如果我们真是急用钱。又舍不得利息。可以用这三种产品进行抵押。都可以获取贷款。但毕竟不是自己的钱。能不贷款尽量不要贷款。

第三。收益率比较

储蓄式国债的利率。基本上是由财政部在发售时就公布了。目前三年期是4%。5年期是4.27%。好处在于可以按年付息。这样一定程度上可以实现利滚利。比整存整取4.27%利率更高一些。

大额存单。起点20万元。相应的利率一般会比基准利率上浮40~55%。也就是说三年期大额存单利率能达到3.85到4.625%利率水平。

定期存款。一般是没有多少限额限制的有的一元起存。有的50元。相应的利率比较低。会在基准利率上上浮20~30%。也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是。这只是一些大银行利率。一些中小型银行和民营银行的利率会高得多。比如威海的一家民营银行。能够给出5年存款5.3%的利率。东北的一家民营银行更是给出6%的智能存款利率。定期存款。还不仅有整存整取。还有零存整取、存本取息这样的方式。所以。定期存款是最复杂的一类产品。

最后。怎么购买呢？

说到底还是怎么购买的问题。

如果是购买国债的话。一般由财政部定期发布。有限额限制。每期大约200亿和400亿。基本上当天就能被抢光。需要去银行网点现场抢购。当然也可以网上申购。不过提前开设国债账户。一般一个银行网点。配额在五六百万元就算多的。国债的起点非常低。只有100元。所以是中小型投资者最青睐的产品。

大额存单。一般各大银行都有销售。 大额存单需要向央行申请发售计划。也是有一定限额限制的。去银行网点办理或者手机APP操作。

定期存款。一样是去银行网点或者手机APP就可以操作。一般是没有限额限制。最灵活。

结论

有20万元长期不用的话。可以找一家中小型银行。获取超过5%的利率也是不错的。但是一定要确保是正规存款。别被忽悠购买成理财产品或者保险。这样安全性才能受到保障。

其他观点：

值得一提的是。本次发行的储蓄国债均为固定期限、固定利率品种。按年付息。到期一次还本。其中第一、三、五期期限为三年期。票面年利率4%%；第二、四、六期期限为五年期。票面年利率4.27%。具体如下图1所示:

众所周知。国债是以国家信用为基础。是最为安全的债券类理财产品。素来有“金边债券”之称。国债以其低门槛、高性价比的靠谱特征。已经成为老年人的重要理财工具。那么。20万元购买两期国债划算吗？

从收益率来看

储蓄国债三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%并不算很高。如果按照当前各大商业银行发行的20万元起存大额存单来看。三年期利率平均都在4.18%左右。其中农商行最高上浮至55%。三年期利率为4.2625%。

另外。由于五年期存款类产品流动性较差。客户选择的不多。银行一般缺乏提升的动力。往往会出现收益倒挂现象。五年期利率甚至不如三年期。

但是。民营银行的五年期定期存款利率最高发达了5%以上。比如亿联银行的5.45%、蓝海银行的同期存款利率5.3%。与此同时。民营银行发行的智能存款产品利率最高可达6%。比如亿联智存（利添利A款）的到期复合利率6%。

由此可见。储蓄国债收益率明显不如部分银行的个人大额存单。更不如民营银行的同期定期存款利率。或者智能存款利率。

国债如何购买？

储蓄国债分为凭证式国债和电子式国债。根据两者之间记账形式不同。它们的购买方式也有所不同。

凭证式国债。顾名思义。它是一种纸质凭证形式的国债。以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”来记录投资者的债权。凭证式国债的前身就是国库券。有点类似银行定期存单。但利率通常要比同期限的定期存款利率高一点。本息有国家信用做担保。属于低风险产品。可以记名挂失、安全性高。凭证式储蓄国债通常要到承销团成员的银行柜台购买。比如今年3月10日至19日发售的第一期和第二期储蓄国债（凭证式）就是如此。广大市民彻夜排队就为了买到储蓄国债。

电子式国债。所谓的电子式国债是以电子记账的形式取代了纸质凭证。用于记录债权。购买电子式国债非常方便。既可以到银行网点柜台办理。也可以通过承销团成员的网上银行、手机银行购买。比如今年4月全月发售的六期均为电子式储蓄国债。

另外。除了储蓄国债外。还有一种记账式国债。彼此之间最大的不同之处在于。它可以上市流通。需要资金时可以在二级市场上卖出。除了在银行办理以外。记账式国债还可以在证券交易所进行买卖。

总之。从今年发行的储蓄国债收益率来说。无论是三年期4%。还是五年期4.27%。两期国债整体上不算很高。尤其是20万元的起投有些不划算。因为你完全可以选择同期限的个人大额存单或者智能存款产品。

其他观点：

国债是最安全的理财方式。但是。3年期票面年利率为4%。5年期票面年利率为4.27%。这样的利率水平算不算高？投资国债是否划算呢？我帮大家算笔账。

3年国债复合利率

20万购买3年期国债。每年利息是20万*4%=8000元。第一年的利息可以再存两年。如果仍然按4%的利率。总计可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年。仍然按4%的利率。可以得到8000*1.04=8320元。这样3年后共可以获得利息8652.8+8320+8000=24972.8元。换算成单利率为：24972.8÷3/200000=4.16%。3年期国债单利相当于4.16%。

5年国债复合利率

20万购买5年期国债。每年利息是20万*4.27%=8540元。第一年的利息可以再存4年。按4.27%的利率。总计可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元。同样的道理。第二年利息总计可得到9681.35元。第三年的利息可得到9284.88元。第四年的利息可得到8904.65元。5年之后累计收益为10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元。换算成单利为：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期国债单利相当于4.65%。

这样看来。5年期国债的收益率是不是很高了？因此如果资金长期闲置。购买5年期国债还是非常划算的。

如何购买

今年4月份。财政部、人民银行放出大招。推行电子储蓄国债“随到随买”试点。发行时间由原来的10天延长至全月。供应量充足。购买国债不用排队抢了。

个人投资者可通过工行、农行、中行、建行等40家储蓄国债承销团成员约13万个网点。以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买储蓄国债。既方便又快捷。

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