微贷网怎么样？靠谱吗？

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微贷网

01.基本情况

微贷网。总部在浙江杭州。2011年成立。运营公司为微贷（杭州）金融信息服务有限公司。注册资本1.28亿。主营业务是汽车抵押质押。截至到2017年5月。交易量约为1048亿。一句话概括就是属于体量比较大的老牌车贷平台。

02.创始团队

创始人姚宏。目前担任CEO。客观来说教育履历和背景并没有太多亮点。绝对属于草根系出生。能把微贷做到这个规模让很多金融从业者都很意外。

老姚属于连续创业者。在创办微贷之前。在借记、银行服务、软件服务等都有所尝试。但并不成功。在微贷早期的个人信贷业务当中因逾期问题吃了大亏。迅速转型车贷才得以扭转颓势。

目前微贷网没有公开创始团队的信息。我们将保持持续关注。

03.平台背景

融资方面有4轮融资。如下：

A轮： 汉鼎宇佑集团/盛大。2014年6月投资亿元；

A+轮： 浙商创投。2014年11月6日投资A+轮。具体金额未披露；

B轮： 汉鼎股份。2015年投资1.5亿元。

C轮： 嘉御基金/中信建投资本。2016年投资10亿元。

下面是股东查询信息。相关投资方确实已经进入股东列表。融资信息经验证。真实可信。

汉鼎宇佑已经在创业板上市。所以理论上微贷网带上了上市公司血统。定义为上市系平台也是情理之中。

04.第三方评级

第三方数据我们直接引用了贷罗盘整合的数据。如下图所示：

可以看到在六大第3方评级里。都给予了微贷网比较高的评价。且排名非常靠前。整体排名到了第二名。评级数据方面算是比较亮眼。

同时也可以基本排除花钱买第三方排名的嫌疑。

05.风控

a 分散度

微贷网做的是汽车抵押质押的业务。普遍单个标的的借款金额在几万到几十万居多。分散度算比较健康。即便出现一定比例逾期坏账。也能通过息差利润进行覆盖。

b 抵押物

上面已经说到业务类型是汽车的抵押质押。变现相对比较容易。汽车的变现周期也比较短。属于比较优质的抵押物。风险来自于恶意的重复抵押或者个别冷门的车型短期内无法卖出。

既然微贷网已经做到了这么大的规模。并且已经正常运营了6年。我们认为在微贷风控流程的把握上已经比较有经验。具备有效的手段去尽量规避这类风险。

c 投资人监督委员会

微贷网有专门的投资人监督委员会。普通投资人都可以向客服申请加入。这个组织可以定期的对微贷申请查标。从而排除假标风险。从目前了解到的情况来看。监督委员会确实起到了一定监督的作用。迄今为止还没有发现假标。从侧面提升了微贷网业务真实的可靠性。

（如果你已经是微贷的投资人。也可以向客服提出申请加入委员会）

d 风险备用金

2017年4月厦门银行出具的证明显示微贷网的风险备用金为1.02亿。这个金额理论上可以满足中短期内的逾期/坏账。

06.合规

a 微贷网已经上线了厦门银行的银行存管。存管模式为直接存管。

b 大部分标的金额较少。属于天然的适应监控的业务。但是在我们抽查的标的当中。有部分高端车型。如路虎。保时捷等已经超出个人借款20万的限制。这个还要看监管落地后如何应对。是回避这类业务。还是通过变通的办法让业务合规。

07.负面舆论

关于平台进行自我营销类的舆论我们就不去进行关注了。对于评测来说意义不大。

通过检索关于微贷网的舆论信息。我们发现以下几条信息值得关注：

a 暴力催收。网络上有发布过几次关于微贷进行暴力催收的事件。这类事件做法上是激进了点。但本质上还是在保护投资人资金的安全。希望后期微贷或者委托的催收公司能在催收的力度上进行把握。既能保护好资金的安全。又不至于闹出恶劣的社会负面事件才是比较稳妥的做法。

b 加盟商形式可控性较差。（目前微贷在多个非总部的地区都是采用加盟商的方式）。即便是微贷的初心是好的。但也不能排除加盟商出现道德风险。

c 之前有关注指责微贷网帮助东系日盛自融的传闻。涉及金额大概千万级。微贷网解释了相关融资项目的来龙去脉后也不了了之。这个负面内参君仔细研究了一下。来来回回在网上发酵了几回。而且相隔时间非常长。不排除有制造负面新闻对微贷网敲诈的嫌疑。

08.收费标准

VIP年费 免费

提现费用 每月提现次数≤3。免费；每月提现次数＞3。2元/笔

未投标资金提现收取0.5%的手续费

充值费用 免费

利息管理费 6%

债权转让费用 3‰（持有15天以后可转让。）

09.总结。及投资建议

我们采取SWOT分析进行总结：

优势：

三轮数额不菲的融资。实力股东背书。6年的运营时间。巨大的体量。无疑都增强了微贷的抗风险能力。

抵押物估值合理。变现能力强。风险准备金充沛。运营时间长。业务较为聚焦。常年精耕细作车贷行业获得了丰富宝贵的经验。

各个评级排名都非常靠前。数据健康。

劣势：

利率偏低。因为微贷网要收取6%的利息管理费。所以除去利息管理费之后。1个月的标的年化收益仅有6.77%。3个月的6.86%。12个月的8.93%。

在行业的角度来看属于比较低的收益了。今年也因为微贷的不断降息导致了很多大额用户的流失。

如何快速的建立更强有力的品牌来支撑资金端的运营将成为对微贷的挑战。

机会：

目前来看在车贷这个垂直行业。微贷网已经是国内公认的no.1。

能否建立起更强硬的品牌通过资产资金双向降息等模式建立护城河。挤压竞争对手。扩大市场份额将是微贷后续重点的攻坚方向。

基于车贷行业的经验。进入到汽车产业上下游供应链进行拓展。对微贷来说。也许也是片蓝海。

风险：

目前来看来自政策方面的风险并不大。

加盟商模式也许是扩张速度最快的模式。如何加强加盟商的管理。避免道德风险和经营风险将会是微贷需要更多思考的地方。

传闻微贷和投资方已经签订了对赌协议。内参预判微贷在对赌期限内为了数据达标会采取一些激进手段。降息或者其他运营行为都是我们看到的表象。对赌内容才是核心。只希望运营动作不要伤害到用户。

总结：

微贷。小罗认为在相当长的一段时间都是安全的。不存在系统性风险。

微贷网短期标供应比较充足。较适合短期投资的用户。如果高于6个月的周期。坦白说微贷并不是最佳选择。

至于投资力度。小罗认为微贷是可以重仓的。没什么问题。

其他观点：

说一说微贷网压本不压车贷款的黑内幕。说白了就和你贷款买车一个道理。本人亲身经历过这种坑爹的贷款。说好了全部费用下来到一分八。你去办了开始给你评估车。车值十万他给你说值八万。贷款七成。贷给你五万。然后去车管所办理抵押手续。说白了这个车已经不是你的了。不怕你不还。抵押完回来就是签字。然后你签完字了的文件都是一份。没有复印件给你所以一些细节你不仔细看都有猫腻。一分八是法律规定许可的利息。然后会告诉你车辆评估费2000。其实是他们自己收的这个钱。这是工作人员挣钱的一大来源。保险不全在扣你1000.车辆违章在扣你500。说是返还。当你把保险买全了他总会找个什么盗抢没卖车损没卖的理由不退给你。这都是套路。坑你没商量。

当你想提前还款省点利息啦。会有你提前违还款的约金。这个数额不一定。反正有理由让你多花钱才行。最后你算一下利息要到三分左右。这是典型的高利贷。这也是为什么贷款在我们国家这么盛行的原因吧。十万块放出去一年要有三万的利息进账。作甚生意有这样的纯收入呢？

一个国家到了经济市场中高利贷横行的地步。还会有实体经济吗？

其他观点：

投资界（微信ID：pedaily2012）8月12日消息。国内车贷平台微贷网日前提交IPO招股书。申请在纽交所挂牌上市。股票代码为“WEI”。计划通过此次交易筹集最多1亿美元资金。

　　在招股说明书里。微贷网将自己定义为一家新兴成长公司。2011年7月成立于杭州。从事以汽车抵押借贷为主的P2P业务。还是中国首家创新汽车抵押模式的公司。在P2P众多业务种类中。车贷业务的地位一直不容小觑。而按照2015—2017年每年的贷款量计算。微贷网是目前中国市场上最大的汽车支持融资解决方案提供商。

　　此番赴美上市。微贷网显然“有备而来”。

　　2017年营收翻倍背后：较高复贷率与低逾期率

　　在网贷行业中。车贷业务一直以来因流动性高、小额分散、风险可控的优势受到市场关注。车贷指的是有资金需求的人。将自己所拥有的车辆通过网贷平台进行抵押或者质押。最终获取资金的业务。也就是说。贷款人主要是拿着车辆找有空闲资金的人进行借钱。

　　7年前。微贷网作为“互联网+汽车金融”试水者。率先打造车贷垂直市场的标准化发展路径。为中小微企业与个人用户提供一站式金融服务。起初。微贷网主要业务包括专业信贷和消费贷款。但从2017年第四季度起。微贷网表示将不再向新借款人提供某类消费贷款和汽车融资贷款。

　　业务方向调整与P2P行业市场大环境不无关系。但相比很多正遭受刚性兑付甚至跑路的企业。微贷网带给资本市场的数据漂亮得多。

　　根据招股书。微贷网2017年的净营收为35.454亿元人民币（约合5.358亿美元）。与2016年的17.614亿元相比增长101.3%。在截至2018年6月30日的6个月时间里。微贷网的净营收为18.833亿元人民币（约合2.846亿美元）。与2017年同期的15.686亿元相比增长20.1%。

　　同时。微贷网2017年实现净利润4.75亿元。同比增长63.2%；2018年上半年实现净利润3.07亿元。同比增长14.6%。

　　行业整体来看。根据统计。2018年4月车贷业务成交量约为162.41亿元。其中微贷网当月成交量约为40.65亿元。占比25%排第一。第二的人人聚财当月成交量10.47亿元。微贷网在车贷P2P中可谓一绝骑尘。

　　微贷网提供的汽车抵押贷款金额通常在3万元到20万元人民币之间。期限1到36个月。年利率在20%到36%之间。根据招股书。2018上半年。微贷网促成的汽车支持贷款的平均金额为6.18万元。平均期限为3个月。

　　值得一提的是。微贷网的复贷率较高。上半年成交的借款人中。55.7%为重复借款人。而截至2018上半年。微贷网2015-2017年M3逾期率保持在0.5%-0.7%之间。可以看出。平台正处于良性发展过程中。

　　2017年1月。微贷网和厦门银行上线银行存管系统。银行存管系统上线后。平台与用户资产将完全隔离。用户的资金流转全部在厦门银行完成。2018年7月。随着厦门银行上线存管查询功能。用户可查询在微贷网平台上的充值、交易等记录。

　　微贷网称。用户资金由银行专门管理。只有用户本人才能操作账户上的资金。从根本上杜绝了资金被挪用的风险。而且资金充值、提现记录一目了然。安全性更有保障。

　　招股书还提到。2017年和2018年前6个月。微贷网在线投资者的年平均净收益率分别为8.0%和7.6%。相比排名中等甚至尾部的平台。这样的收益率的确不算高。但在行业多事之秋。稳健性、安全性自然更重要。

　　草根出身的创始人。与绝对的“控制者”

　　微贷网创始人兼CEO姚宏。人称“从小说里走出来的人物”——草根出身。没有背景。在创办微贷网之前。干过很多其他的事情。比如银行服务、软件服务等。后来创办微贷网时也历经坎坷。直到转型车贷之后才开始起飞。有着“过山车”般的人生阅历。

　　2001年。21岁的姚宏在踏出校园的半年后决定从上海回杭州。与三个朋友首次创业。全部的创业资金5000元基本都花在了租工作室和办公家具上。大家却为500元的进货款犯起了愁。姚宏拿起电话打给自己刚刚毕业的同学们借钱。同学们以各种借口推脱。终于在打到第20个电话时。这500块才有了着落。

　　这次刻骨铭心的人生经历。成为姚宏十年后创办贷款平台的初衷之一。对于借款人。他们要承受各种因素对他们的考量。其中包括借款利率的高低、还款期限的长短以及抵押物品等一系列问题。还要受人情世故以及个人信用的影响。

　　2010年。嗅到互联网金融这个创业机会。姚宏成立微贷网。誓言拯救像自己当年一样连500块钱都借不到的小微企业创业者。没想到的是。不到一年。放贷1600多万元的微贷网净亏损达600多万。所有贷款的人姚宏都亲自见过。“所有借款人都跟我讲他做生意如何如何。保证会还款云云。结果大部分都失信。”

　　姚宏对社会的信任度一度降至冰点。没有抵押物的信用贷在当年是冒险者的尝试。姚宏对人性无条件的信任换来的却是商业社会无情的背叛。最后。姚宏找到了失败的根本原因——风控做得太不到位。

　　2012年。姚宏仍然坚持走放贷这条路。但开始转型汽车抵押贷款。在当时。车抵押贷款不是什么新鲜行业。那时的小贷公司。都会把汽车押在仓库里。而姚宏在做第一个客户时。就大胆地让客户把车开走了。微贷网首创的模式颠覆了汽车抵押贷款的行规。使汽车抵押模式变成了半信用的模式。

　　微贷网在市场上变成了另类。同行们觉得风险太大。但客户们觉得平台很便利。抵押了车还可以继续开。这一创新。使微贷网迅速成长为汽车抵押借贷领域规模最大的互联网金融平台。

　　2017年。微贷网市场占有率约为35%。已经在超过300多个城市建立了517家服务网点。

　　在业务转型的攻坚阶段。微贷网也收获了多家资本的青睐。2014年完成盛大资本、汉鼎股份、浙商创投的A、A+轮融资。于2015年再次获得汉鼎股份的B轮融资。2016年获嘉御基金领投的C轮融资。

　　在提交招股书之前。公司创始人及首席执行官姚宏实益持有701,428股普通股。持股比例为53.6%；微贷网所有董事和高管总持股比例为56.1%。Hakim Unique Technology Limited实益持有199,066股普通股。持股比例为15.2%。这是上市公司汉鼎宇佑集团旗下的全资子公司。YAOH WDAI LTD是一家在英属维京群岛注册的公司。由一个家族信托基金间接全资持有。该信托基金的唯一受益人是姚宏。

　　值得注意的是。上市公司汉鼎宇佑集团是微贷网的重要投资方。汉鼎宇佑背后的掌舵者为王麒诚。前不久。王麒诚投资的极光在美国纳斯纳克上市。

　　作为80后创业传奇。王麒诚在投资领域也做的风生水起。有媒体不完全统计。王麒诚参与投资孵化的企业近百个。投资金额超过10亿元。合计退出比例接近25%。10亿元估值项目达到13%。

　　赶走“披着狼皮的羊”

　　当下。无疑P2P行业正在经历寒冬。与此前的爆雷潮不同的是。这一次引发的恐慌是全局性的。无论合规不合规的平台。无论头部平台还是中小平台。都不同程度受到了冲击。

　　实际上。2018上半年。微贷网的业务规模整体也呈现下滑态势。其车贷业务成交量从今年1月的65.15亿元下降至5月的47.81亿元。根据零壹财经统计。今年7月微贷网的借款笔数、借款额继续走低。

　　但微贷网依然选择逆势而上。这并非孤勇。据相关机构统计数据显示。2018年上半年。共有20家P2P网贷平台成功宣布获得融资。包括两家企业成功在美IPO。即便在风声鹤唳的7月。一周内连报6家P2P平台获得融资。其中懒财金服由五家上市公司联合投资。短融网背后也有上市公司与国资基金加持。

　　投资界同时观察到。在最近风险集中爆发的时期。一部分投资者与大众惊慌失措的反应是有很大差别的。他们当中要么自己有很强的金融知识储备。要么是懂得利用专业的第三方机构来甄选优质平台。在他们看来。无论网贷行业新增或是减少多少家平台。影响并不是很大。因为可选的优质平台范围是有边界的。

　　一位长期投资P2P的业内人士对投资界表示。在行业艰难时期。优胜劣汰进一步加剧。劣质平台进一步出清。剩下的都是具备一定软硬实力的平台。更好的投资标的会逐渐显露。

　　而姚宏也曾在公开演讲中称。“这轮行业变化恰恰让披着普惠金融和P2P外衣的问题平台加速退出市场。”

　　作为普惠金融领域的重要力量。P2P行业不会消亡。或许。市场的巨大压力。将真正激发出行业变革转型的决心。

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