买了国家统一的医疗保险,还有必要买商业保险（重疾险）吗？哪种商业险值得购买？

热门回答：

有人说保险是骗人的；有人说买保险的都是傻子；还有人说这辈子都别买保险……

但没人说。自己生病住院时借钱的样子有多难看；

也没人说。家人生病住院时自己为钱发愁而整夜失眠；

更没人说。不买保险只是因为自己压根不懂保险……

奶爸想说。越有钱越聪明的人越知道买保险。越贫穷越没见识的人越不愿意买保险。

保险是不是骗人的。该不该买。看完这篇回答你就知道了。

一、保险被误解的三大原因

一直以来。保险都被很多人打上了“骗钱”的标签。一提到保险就嗤之以鼻。但其实。这跟保险本身没有关系。主要是由于以前不成熟的保险环境造成的。

1、人海战术的骚扰

互联网没有发展起来前。保险行业基本都是线下寻找客户并完成交易。

但大众在没有遭遇风险的情况下。对保险其实是不太感兴趣的。总觉得要我一年花个几千块钱甚至上万去买一份不知道什么时候才能生效的保险。太不值了。

而保险公司需要业绩。必须招揽客户。为了完成这个目标。就开始使用人海战术。

保险公司会招聘大量员工。让他们进行电话推销、上门推销、街边推销等各种推销行为。风雨无阻地去跟客户卖保险。推销的人多了。转化率也就高了。

但这样的方式对客户很不友好。因为他会不停地接到来自保险人员的推销电话。最后买了还好。如果依然不想买。那就会把对保险人员的厌恶感迁移到保险上面。

2、从亲朋好友向外延伸[1]

为了能获得一个好的开头或者更多的业绩。保险人员通常会不时地跟自己的亲朋好友推销保险。比如约出来吃个饭。吃着吃着就说起保险了。说着说着就开始让人家买了。

等到亲戚朋友推销完了。又会让他们帮着宣传。向外延伸。

这让保险看起来就像“传销”一样——从身边人“下手”。再从身边人向外扩散。

3、客户对保险不熟悉导致无法理赔

有人一开始就不相信保险。那肯定也有人明白保险的本质或者经过保险人员讲述后认为保险是一个好产品。从而选择购买保险。

但是大家都不了解保险产品的具体情况和信息。而以前大环境不成熟的时候。很多保险人员都只想着多卖几分保险拿多点提成。

所以在跟客户推销保险的时候也不会介绍得很详细。比如免除责任有哪些。理赔标准又是什么。

这就导致很多人不知道自己的情况到底能不能理赔。迷迷糊糊地就买了。到了最终理赔的时候。不符合理赔标准。拿不到赔付金。就会感觉自己被骗了。

究其本源。我们可以看到这不是保险本身的问题。而是保险公司和保险人员没有做好售前与售后的服务。而很多人把对保险公司和保险人员的不满与不信任迁移到了保险上面。才会导致保险成了“骗钱的东西”。

但如今国家对保险行业的监管越发严格。保险公司也越来越多。加上互联网保险的发展。行业环境已经非常不错了。整体的理赔率基本达到98%以上。[2]

我们对于保险的观念。是时候改变一下了。

二、为什么有医保的情况下。还要购买商业保险

明白了保险并非“骗人的东西”。那奶爸就来说说到底什么是保险。以及为什么要买保险。

首先我们要明确一个概念。就是保险的本质用途是“风险保障”和“经济补偿”。而不是投资理财。

当然也确实有理财类型的保险产品。但那些都要等到我们把基础保险（保障型保险）配置完成后再去考虑。

国家医保是国家赋予每个公民的福利。能够帮我们报销看病治病的费用。但医保是有限制的：

范围限制（指定医院、药品等）

按比例报销（不是全额报销。而是根据规定报销一定费用）

额度上限（有最高报销额度规定）

举个例子。假如某人身患癌症。与治疗相关的全部费用一共60万。那医保可能最多只报销30万。剩下的30万就需要自己想办法支付。

同时后期需要购买特效药或进口药。如果药品不是医保清单上的。那医保是不负责报销的。

那请问。对一个普通的家庭来说。如何能说拿就拿出30万。又如何应对因为患癌治疗而无法工作导致没有收入来源的经济压力？

没保险的人。只能四处借钱。同时通过一些筹款平台去接受大家的捐赠。不仅麻烦。还不一定能保证筹齐所需费用。

而购买了保险的人。就可以直接找保险公司理赔。拿到合同规定的赔偿金或者报销医疗费用。经济压力一下子得到了缓解。

接下来咱们就说说人人都应该配置的四大基础型保险。帮助大家对保险有一个比较清晰的认知。

1、百万医疗险

医疗险分为百万医疗险和小额医疗险。小额医疗险针对的是一些小的费用的报销。我们今天不多讲。主要讲讲百万医疗险。

百万医疗险是近几年的网红险种。保费低。保额高。 保障全。30岁左右的成年人。一年几百块钱就能买到百万保障。

咱们拿两款热门的百万医疗险给大家对比说明：

1）平安e生保

可以看到。平安e生保一般医疗保障最高200万。重疾医疗保障最高也是200万。外加1万元的住院津贴。

它的亮眼之处在于保证续保6年。满期后如果商品未停售。可以续保而不需重新审核。

一个30岁的成年人。在有社保的情况下。不含附加责任的首年保费只需要364元。价格非常便宜。

2）尊享e生2020

相对平安e生保来说。尊享e生2020的表现则更为突出。

尊享e生2020被誉为“国民医保”。医疗保障最高有600万。覆盖了100种重疾。以及121种罕见病。面对大病时。也能够从容应对。

另外。还涵盖了质子重离子医疗保障。按100%比例报销。最高可以报销600万。

质子重离子是专门针对癌症的治疗技术。治一次要几十万。一般家庭都很难承受这个费用。

不过要说明的是。尊享e生的一般医疗保额、重疾医疗保额以及质子重离子的额度是共享的。也就是三个项目加起来总共600万保额。即便如此。也足以应对绝大部分疾病了。

除此之外。它还新增了重疾保险金、重疾住院津贴可选责任。保障内容丰富。可选加油包多样化。更加贴心。

值得一提的是。重疾以及罕见病没有免赔额。

一个30岁的成年人。在有社保的情况下。不含附加责任的首年保费只需要293元。性价比可以说是非常高了。很合普通的打工族购买。

2、意外险

意外险也是一个很受欢迎的险种。它跟百万医疗险一样。杠杆比较高。两三百块钱就能买到一份百万保额的产品。

而意外无处不在。看似很远。实际上随时都有可能发生。给自己和家人配置一份意外险。不只是让自己安心。也能给家庭一份保障。

例如这款【长安大护甲成人意外险】：

可以看到。保障最全最好的【至尊版】只要289一年。保额最高200万。非常划算。

它不仅含有意外住院津贴保障。意外医疗也不限制社保范围。经社保报销的。0免赔额。

而除了常规的意外身故/全残、意外医疗。还包含猝死、航空、交通意外也基本覆盖大部分人的意外需求。

即便是预算不足。那最低30元能买到10万的保额。也是相当不错了。

3、重疾险

重疾险是与百万医疗险相似的地方在于都保障的是人的身体。但它们的作用不同。百万医疗险是报销各种医疗费用。而重疾险是在患上重大疾病后一次性给付赔偿金。

有人会问。百万医疗险不也有重疾保障吗？干嘛还要买重疾险。

还是那句话。百万医疗险是报销费用。在扣除社保报销费用与免赔额后。你花多少它报多少。但它不会额外给我们经济补偿。

那我们生病后不能工作。没有了经济来源。要如何维持家庭的正常开支呢。尤其是对许多背着房贷车贷的朋友来说。就更需要经济补偿了。

同样。拿两款经济适用型的重疾险给大家举个例子：

先给大家解释一下。被保人豁免的意思是当被保人发生了指定的情况后。保单的后续费用就可以不用交了。但保单依然有效。（投保人豁免同理）

1）康惠保2.0

可以看到。康惠保2.0终身版覆盖了100种重疾。赔付100%基本保额。

如果被保人首次确诊重疾的时间是60周岁前。那么该保险将额外赔付60%基本保额。

轻症与中症都是不分组多次赔付。赔付比例也都比较高。

除此之外。它与同类型产品相比。最大亮点就是首创了前症保障。涵盖了12种前症。赔付15%保额。也是现在市面上唯一存在前症保障的重疾险。

不仅能提高获赔率。也能降低罹患重疾的风险。做到早发现早治疗。

2）瑞华康瑞保

它有70周岁、80周岁、终身三个保障期限可选。比较灵活。

重疾保障方面。该产品保障108种重大疾病。赔付100%保额。如果 40岁前投保。前10年罹患重疾可额外赔30%保额。

它最大的特点在于。不同器官的原位癌可多次赔付。上限为3次。

总的来说。这款产品虽然赔付比例不算很高。但保障还是较为全面的。适合预算不充足的人群。

不过这款产品将在12月12日24时下架。下架后就无法再购买了。所以感兴趣的朋友要抓紧时间。可以找奶爸咨询。

4、寿险

最后一个。就是寿险了。

寿险分为定期寿险和终身寿险。保的是人的生命。即如果身故去世。符合理赔标准。受益人就可以领到一笔赔偿金。

定期寿险的杠杆也很高。不用太多钱就能换到比较高的保额。

寿险的目的并非是给我们自身带来什么益处。而是为了家人。想一想。作为家庭支柱的我们如果哪天身故。那谁来撑起整个家庭的生活呢？

如果买了寿险的话。就可以让家人领到一笔补偿金。起码维持接下来3-5年的生活是没有问题的。

咱们同样拿两款产品来对比：

1）瑞和2020

瑞和2020的保障期限比较广泛。从60岁到80岁有6种选择。还有20年与30年的年限选择。投保比较灵活。

最高保额有300万。除了身故/全残保障外。还可以选择附加额外身故/全残保险金和特别身故/全残保险金。保障非常全面。

同时它没有职业限制。一般被拒保的高危职业如爆破工、远洋渔船船员等。都可以投保。

对一个成年的30岁男性来说。100万保额保30年。分30年缴费。一年只需要1190元。女性就更便宜了。只需要610元。

2）擎天柱5号

擎天柱的整体保额非常高。虽然本身的基础保额只有300万。但加上它的特别保障就可以叠加出高保额：

特别身故关爱金赔付20%保额

猝死身故关爱金赔付30%保额

l可附加的交通意外身故/全残保险金。如果是航空意外可以额外赔付200%保额。其他公共交通工具意外可额外赔付100%保额。

如果选择投保300万。总计最高可获得960万的保额。

除此之外。它的健康告知很宽松。除了生活习惯、是否怀孕等情况不问以外。连结节、肿块和肝炎等疾病都不问。很适合身体状况偏差的人群。

免责条款同样也只有3条。意味着理赔限制比较少。更容易理赔成功。

同时它不仅有被投保人豁免。还可附加选择投保人豁免。

同样按30岁年龄来算。100万保额保30年。分30年缴费。男性只要1270元。女性只要690元。虽然比瑞和2020价格高了一点点。但性价比依然很高。

不过现在我国国民的寿命都有一定幅度的提升。长远来看。保30年到60岁对一些人来说是不够的。

所以在预算不足的情况下。先选择定期寿险保障自身。等到预算充足了。再把定期寿险升级或者换成终身寿险。是比较妥当的做法。

以上就是保险的四大基础险种。每一个险种所针对的方向都是不同的。如果我们只配置了单个险种。那遇上这个险种以外的情况。就没法补偿自己的经济损失了。

所以。在交了国家医保的情况下。再为自己配齐四大基础险种。那才能拥有一个完整的风险保障。出了问题。自己也不会有太大的经济压力。

三、奶爸总结

希望奶爸的讲解能帮大家清楚地了解到保险的作用。也希望能改善一部分人对于保险的错误观念。保险并不是“骗人的东西”。

如今互联网保险发展得越来越迅速。在互联网上购买保险。保险的所有条款、要求、赔付标准等都会公开展示出来。让用户在购买保险前就对保险的所有信息一清二楚。不满意随时可以换一种选择。

而且互联网保险运营成本相对较低。在保障全面的同时降低了保费（上面奶爸举的例子全都是互联网保险产品。价格比线下便宜很多）。也能减轻我们的经济负担。让更多人能够为自己配置保险。保障生活。

【@奶爸保 专注于保险研究。测评分析上千余款保险产品。从客观中立的第三方角度解决问题。已帮助上10万+家庭科学配置保险方案。欢迎关注了解~】

关注【奶爸保】。私信领取免费福利

1、如果想给自己或家庭配置既合适且性价比高的保险。可以私信我“保险配置”。我会给你一些有效的配置建议。并免费赠送一份适合你和家庭的完整保险规划方案。

2、如果想知道自己家庭的风险概率。可以私信我“风险”。我会免费赠送你一次附带风险分析结果的“风险测评”。

3、如果想了解有哪些优质的保险产品。可以私信我“产品”。我会免费为你推荐并分析各类适合你的优质产品。

4、如果有任何关于保险的问题。可以私信我你的问题。我会认真给你解答。

其他观点：

感谢邀请。更感谢楼主的提问。

楼主你好。买了国家统一的医疗保险。还有必要买商业性的医疗保险吗？重大疾病保险哪种商业性的医疗保险值得购买呢？这个国家统一的医疗保险。也就是说你参加了职工医疗保险。那么在这样的基础上去购买一份商业性的医疗保险是完全可以的。这个是没有问题的。因为毕竟我们的这个职工医疗保险它的报销比例相对来说是比较有限的。大约只有达到70%左右。

剩余的30%还是需要自费来解决。当然如果说你是看一些小病的话。那么可能做支出的费用和成本并不是很高。但是说如果你看一些重大疾病。那么这样一来的话。你支出的成本和费用相对来说就算是比较高的了。甚至有些人的家庭是无法承受这样的一个经济压力。所以说我们还是有必要去购买一份重大疾病保险的。

因为购买了这一份重大疾病保险。那么所产生额外自费的这一部分费用。基本上就是可以通过重大疾病保险来正常的进行报销。那么我们通过重大疾病保险来报销之后。可以有效的降低我们的经济成本和医疗成本。所以是有必要来参保的。当然有些人他的经济条件不好。可能无法承受这个重大疾病保险的这个缴费压力。那么这样的话不参保也是可以的。因为毕竟拥有医保。也是可以享受绝大部分的报销比例等。

感谢阅读。请加我的关注。

其他观点：

一、结论是有必要买商业保险。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分。个人自愿参加。由保险公司经营。是盈利性的医疗保障。

相对于商业医疗保险。国家医保还有可带病投保、保证续保、持续保障的优势。

但是在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目。这部分也需要自己承担； 我们所发生的医疗费用中。起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包；更重要的是。对于很多救命的特效药、进口药国家医保都是不能报销的。

所以国家医保只能解决我们的基本医疗开支问题。是最基本的医疗保障。并不能保障所有的医疗费用支出。

二、哪种商业保险值得买？

题主所说的重疾险只是其中的一种险种。

寿险（重点解决身故风险）：保障范围是疾病身故和意外身故。如果出险。一次性给付身故赔偿给受益人。可用于偿还债务、赡养老人、抚养子女和家庭的日常生活开销；

意外险（重点解决伤残风险）：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗。如果出险。可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金。用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等；

重疾险（重点解决罹患大病后的收入损失）：保障范围是重大疾病。如果出险。一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等；

每个险种保障责任不同。主要解决的问题不同。作用不同。建议组合购买。能够得到更好的保障。

当然。最终还是要根据题主的实际需求而定。比如根据身体状况、预算情况、家庭结构等等综合分析。确定家庭风险缺口。确定所需购买的险种。确定每个险种的保额。再选择保险产品……

负有家庭责任的人（经济支柱）。购买的险种：寿险、意外险、重疾险、医疗险；

小孩：意外险、重疾险、医疗险；

老人：意外险、医疗险或者防癌医疗险、防癌险。

综上希望对题主有所帮助。如有其它疑问可在评论区留言。也可以阅读一下我的文章。对于购买保险会有很大帮助！

您还感兴趣的文章推荐

• 在北京月入14k，这种情况下要不要离职呢？
• 27岁：考研还是考公？该如何做出选择？
• 如何平衡自己的时间与陪伴孩子的时间？有哪些实用方法？
• 大专女生学前教育毕业一年多，有两家园工作经验想转行该咋办？
• 普通人怎样做才能挣到钱？有哪些途径和方法？

以上就是由互联网推广工程师 网创网 整理编辑的，如果觉得有帮助欢迎收藏转发~