重疾险值得买吗?真实成分大不大?
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重疾险值得买吗?真实成分大不大?

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一份保单合同。本身就是真实的存在。

重点是。你买的是不是你想要的保单。是不是真的能解决你的问题的保单。对吧?

其他观点:

文/精算狮的百保箱。北美精算师持证人。百万阅读量保险自媒体作者。多年北美和中国保险精算产品开发定价经验。一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话

很多跟狮哥咨询保险问题的朋友。都是诚心诚意学习保险知识。为的是能认认真真为自己和家人选择最合适的保险方案。

但是保险产品太专业、太复杂了。

保险的本质是为了对冲风险。需要专业的保险精算师花费大量时间运用大数据模型和风险定价原理开发设计。目的就是为了让我们每个人在遇到人生重大变故时都能通过保险来抵御大额的财产损失风险。

然而。市面上的保险产品五花八门。保险条款更是晦涩难懂。叠加很多保险公司的销售团队鱼龙混杂、误导营销。让无数保险小白们“惨被坑”。不慎购买了又贵又坑的保险产品。等醒悟过来时。早已为时已晚。

如果选择退保。光退保费用就占到已交保费的百分之八九十。简直抢劫。得不偿失。

如果不选择退保。又意味着还得再多缴很多年保费。买了个很低配的保险产品。心里真是憋屈。

所以。狮哥建议大家一定要在购买保险之前做足功课。踏踏实实为自己和家人选择最合适的保险产品。避免掉坑。有任何问题也都欢迎随时咨询狮哥。狮哥也乐于答疑解惑。

从这篇起。狮哥会多写写关于保险产品科普和保险配置逻辑的文章。尽可能帮大家提高对保险的辨识度。清晰地了解保险产品的设计原理和价值。也会写写关于产品测评、推荐方案的文章。给大家提供一些思路。

上文说到。保险的本质是一种风险对冲工具。目的是为了补偿我们发生生老病死时的财务损失。相当于我们通过支付少量的保费把风险转移给了保险公司。

凡是用于对冲风险的保险产品。我们统称为“保障型险种”。

江湖上共有四大保障型险种。分别为:重疾险、寿险、意外险、医疗险。

四大保障型险种到底保什么?弄清楚这个问题。相信各位看官一定不会少买、错配

今天这篇。我们来讲讲重疾险。

重疾险。顾名思义。保的是因大病产生的风险。

假如张三投保重疾险50万保额。一旦张三确诊了保险合同条款里列明的某种大病。向保险公司提供正规医院出具的诊断报告。保险公司就会直接给张三理赔50万元。不论张三是否治疗、花多少钱治疗。保险公司都不管。这笔50万都是张三自己的了。可以自由支配。

关于重疾险。很多保险小白都有一些误区。狮哥不妨来逐一科普。

1. 重疾险并不是一个人只能买一份。而是可以叠加购买、叠加理赔的。

也就是说。我们既可以在同一个保险公司购买多份重疾险。也可以在不同保险公司购买两款重疾险。

如果确诊大病。我们可以用医院的诊断报告同时申请重疾险理赔。保额越多。则拿到手的理赔金越多。

2. 重疾险不仅仅是为了支付医疗费用。主要是用于补偿因大病和失业导致的收入损失风险。

很多保险小白都以为重疾险的保额是用于支付治疗费用的。

这个确实是重疾险理赔金的一种功能。但并不是重疾险产品的开发目的。

重疾险的真正开发目的是为了对冲因为大病导致的收入损失风险。

举个例子。

张三是某某公司的高管。年收入50万。由于对自己的未来收入有信心。所以张三决定在核心区位贷款买一套大平层。并且背上了为期30年的购房贷款。如果张三事业发展顺利、身体健康。显然这笔贷款是可以持续偿还的。

但是。五年后张三不幸罹患大病。撇开医疗费用不说。张三遇到的最大困难是房贷问题。因为大病。所以张三失去了原有的工作。收入出现了断崖式下跌。顶多只能领取失业救济金。相较于高昂的房贷来说简直是杯水车薪。

还房贷。没有钱;不还房贷。就意味着房子会被银行没收。

这个时候重疾险的价值就显现出来了。

张三只需要向保险公司提交自己的医院诊断证明。保险公司几天后就向张三的银行账户汇入100万元的重疾险理赔金。这笔钱不仅可以用来支付医疗费用。更重要的是可以帮助张三持续偿还房贷。保住自己最重要的一笔资产。

这才是重疾险的价值!

因此。重疾险的产品设计本质是对家庭未来的刚性支出提供一笔一次性的经济补偿。用精算的语言来说就是“收入损失补偿保险”。记住这一点非常重要。

3.重疾险到底该配多少?

重疾险的配置是一门学问。

第一。重疾险本身产品类型复杂。包括多次赔付型重疾险、定期重疾险、防癌重疾险等等。因此需要结合不同投保人的保费预算、保障期限、身体情况进行合理化配置。所谓的标准化配置方案都是耍流氓。与专家一对一咨询。才能让自己的每一笔保费发挥出真正的价值。

第二。不同重疾险的健康核保标准不一样。每个投保人都需要在投保前如实向保险公司披露健康状况。如果健康状况存在异常。不同保险公司核保人员可以反馈不同的核保结果。包括标准体承保、除外责任承保、加费承保、延期承保、拒绝承保。所以。重疾险并不是你想买就能买的。

第三。重疾险的保额不是拍脑门决定的。因为大病治疗+长期康复的平均时间需要3-5年左右。这阶段肯定会遇到失业收入损失的风险。所以狮哥建议重疾险的保额应该与3-5年预期收入挂钩。如果年收入20万元。那么重疾险保额配到60-100万元是相对合理的。

当然。如果你保费预算不多。也可以跟狮哥一对一咨询下。看有没有可能通过合理的保险组合来尽可能降低保费支出。把有限的预算用到刀刃上。

上面讲了这么多。最后来给大家小结一下重疾险的本质意义:

重疾险:不仅是解决治疗花费。而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出(医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等)进行的一次性高额经济补偿。

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以上。

我是小贝老师。200+资深金融机构从业大咖集中地。

同名公众号:小贝讲财(xbfinance2020)。希望我的文字对你认清事物本质、做好正确的投资理财决策有所帮助。

其他观点:

值得买。当家人生病。需要巨额医疗费用治病救人时。会觉得买得太少不够用。买对险种买足保额。就非常有用。就非常重要;没有买对没有买足。就会感觉不真实。有后悔或上当的感觉。送你4个购买重疾险的建议。

2019年1月到6月。《全国保险理赔报告》的理赔数据显示。理赔金额占大头的是“重疾风险”。半年全国的重疾理赔金额是68亿。平均每年73719元。在所有重大疾病之中。排在第一的是“恶性肿瘤”。女性朋友恶性肿瘤发病率是79.1%。远远比男性的恶性肿瘤发病率54.1%高。多出了25%那么多。

这是重大疾病的4大特点之一“发病率高”。我们平均得大病的机会是72.18%。也就是说每100个人就有72个有可能生大病。这是非常高的概率了。

另外一个重大疾病的特点是“高治愈率”。从今年的新冠肺炎疫情来看。我国以公有制为主体的医疗制度发挥了巨大的作用。结合进步的医疗技术和基因科技等因素。我国对新冠肺炎的治愈率是很高的。截止2020年4月7日新冠累计83071例。治愈77451例。治愈率高达93.23%。

伴随着“高发病率和高治愈率”的是重大疾病的“高治疗费”。重大疾病的起步治疗费用是30万。50万是一般的治疗费用。有些重大疾病的治疗费用高达100万元。而且这些医疗费用是现金。一般的家庭很少手上有30万或50万的现金的。如果没有足够的医疗费用。很多必需的医疗服务。病人不但享受不到。还会耽误最佳治疗时机。进而可能失去性命。

重疾险的“确诊给付”功能可以提前预付医疗费用。关键时候不延误时机。是能救命的;并且对手术后康复和护理也帮助很大。因为重疾险还有“补偿收入损失和提供护理费用”的作用。这些作用是其他保险不能弥补的。重疾保险在重大疾病上来说有不可替代的作用。

二、从男性角度分析。

适合男性的重疾险。不见得也适合女性。反过来说。也成立。从《2019年上半年保险理赔报告》来看。男性的前10大重大疾病与女性朋友的前10大疾病不完全一样。有4种不同有6种相同。

相同的6种大病分别是:肺癌、胃癌、肝癌、脑癌、食管癌和结直肠癌;男性独有的前4种癌症是:前列腺癌、胰腺癌、淋巴癌和膀胱癌。女性独有的前4种癌症是:甲状腺癌、宫颈癌、子宫癌和乳腺癌。

与女性恶性肿瘤79.1%的高发病率相比而言。男性的恶性肿瘤发病率比女性低。是54.1%。不过恶性肿瘤中。男女排在第一的都是“甲状腺癌”。男性是13.6%。女性是25.5%。也是男性比女性低11.9%。

总体而言。男性的重大疾病发病率比女性高。就个体而言。治愈率和医疗费用就没有什么区别了。也是至少要准备30万的医疗费用。经济条件好的可以准备100万的医疗费用。

从发病的年龄分析。虽然重大疾病最多是在41岁到50岁的中年人。比例占了35.5%。但是年轻人重大疾病的发病有所提升。2018年31岁到40岁的重疾发病率是19%。而2019年是20%。1年时间提升了1个百分点。验证了重大疾病有“年轻化的趋势”。相反。2019年与2018年相比。50岁以上的老年的重疾发病率有所下降。51-60岁从2018年的26%下降到了2019年的24%。60岁以上的从2018年的7%下降到了2019年的6%。

总之。重大疾病是“限制疾病。不限制理赔金用途”的健康保险。这和“限制医疗费用报销。不限制疾病”的医疗保险刚好相反。可以形成良好的互补。医疗险主要是“报销实际的、合理且必须的医疗费用”。而重疾险主要是“补偿收入损失、提前预付医疗费用、提供康复和护理费用”。

重疾保险购买4条建议如下:

1)预算充足的。以\"终身重疾险”为最佳;预算不足的。则建议购买“定期重疾险”;

2)重疾保额30万起步。50万一般。100万更好;

3)因核保、年龄和健康等因素。年轻人买重疾险是划算。老年人会出现核保不通过、限制保额、保费和保额倒挂的现象。老年人买重疾险不划算。买防癌险和防癌医疗险更好。年轻时。保费预算不足。先用“小保费”锁定重疾险的“低费率”。等你以后预算充足时。再用同样的“低费率”加保到50万或100万。这样可以避免因年龄增大保费也增大。可以省不少钱。

4)重疾高发年龄是“41岁-50岁”。这个年龄家庭责任最大。工资收入也是最高的。应该达到最高的重疾保额。严防因病返贫。严防因病致贫。

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评论(2)

  • 一路有晗 永久VIP 2022年12月27日 18:02:31

    保费,医疗费用,大病,重大疾病,保险公司,的是,发病率,风险,恶性肿瘤,万元

  • 眼角痣 永久VIP 2022年12月27日 18:02:31

    没想到大家都对重疾险值得买吗?真实成分大不大?感兴趣,不过这这篇解答确实也是太好了

  • 擦掉眼泪我依然是王 永久VIP 2022年12月27日 18:02:31

    一份保单合同。本身就是真实的存在。重点是。你买的是不是你想要的保单。是不是真的能解决你的问题的保单。对吧?其他观点:文