利率0.25年化利率怎么是5.58？

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为什么月利率是0.25%。而年化利率却是5.58%？题主这个问题问得很好。这是很多人碰到但是却不理解的。尤其是在一些网贷和信用卡分期当中是经常会碰到这个问题的。

假设我们信用卡刷了12000元 。然后客服打电话给你要求对这笔消费进行分期。工作人员告诉你：这笔分期免“利息”。只需要支付一点手续费。每个月只有0.25%。一年也就3%而已。这个是很低的。

你听完工作人员的介绍之后感觉确实是不贵的。但是其实你错了。因为工作人员在忽悠你。具体怎么忽悠的。待会笔者讲。现在我直接告诉你这笔分期的真实年化利率是5.58%。为何差距会这么大？工作人员告诉你的是3%。你自己也认为是3%。因为0.25%一个月。12个月不就是3%。这个没错啊！

现在我告诉你为什么是工作人员在忽悠你。首先。什么是利息？什么是利率？利息就是你在一段时间内使用一笔资金的“费用”。而利率就是费用相对于本金的比例。这个定义看起来很简单。但是其实不是。里面暗藏玄机。因为利息的支付方式有很多种。我们通常理解的利率是年利率。但是还有月、星期。甚至是每日。从月利率如何转换为年利率却大有学问。

在你分期的过程中。工作人员告诉你本金是平均到12个月。也就是每个月的本金是1000元。而手续费是30元（0.25%*12000元年）。也就是说每个月的还款是1030元。第一个月是这样。第二个月也是这样。以后每个月都是1030元。但是你有没有想过。自己在第一个月已经偿还了1000元了。为什么在第二个月还按照12000元的本金来计算利息？在第三个月的时候。前面两个月已经偿还了2000元的本金了。为什么还按照12000元的本金来计算利息？在第12个月的时候。前面11个月已经偿还了11000元的本金。为什么还是按照12000元的本金来计算利息？毕竟只剩下1000元本金了啊！

所以。这个就是为什么你的实际年利率是5.58%。而不是3%的原因。因为你的本金在每个月的还。但是对方依然还是按照全额本金在计算利息的。这才导致实际利率远远高于对方给的3%的利率。

当然了。在现实生活中是没有0.25%的月利率的信用卡分期的。一般都是在7%左右。而这个对应的实际年利率高达15%！原理笔者已经将清楚了。下面笔者贴上一张表。将不同的月利率对应的年利率包含在内。你们再遇到这样的情况就不需要换算了。

从上面这张表可以看到。如果分期的月利率是1%。那么实际的年利率就高达21.7%；而如果分期的月利率是1.5%。那么实际的年利率就是31.7%。

这个也就是为什么很多人一旦进行分期或者一些类似的贷款之后。就发现欠的钱是越欠越多。最后甚至都无法偿还的地步。所以。这种事情一定要谨慎再谨慎。最起码要知道他的真实利率再做决定。

其他观点：

月利率0.25%。年化利率变为5.58%。这是因为采用了等额本息算法。等额本息算法就是你每月的还款金额一样。但是前期的月供主要是利息。而随着还款期数的增加。你的本金是逐步减少的。但是利息却还是按当初贷款的金额计算。也就是等额本息的实际利率要比所谓的月利率或月费率高得多。所以。看上去宣称只有0.25%的月利率。实际年利率达到了5.58%。不过。即使就这个利率来看。也是相当便宜的了。

举例如下：比如贷款10000元。为期一年。等额本息还款。按月利率是0.25%计算。每月的利息仅为25块。但是由于月供是858.33元。计算公式为实际月利率为2na/（n+1）。实际年利率24na/(n+1)。n为还款期数。a为名义利率。那么具体计算：月利率=2*12*0.25%/（12+1）=0.46%；年利率=24*12*0.25%/（12+1）=5.54%。由于存在小数点。基本上是与5.58%的年利率接近的。市面上的信用贷或信用卡分期基本都是类似计算。

其他观点：

年化利率/360一般是日化利率。所以年化利率5.58。日利率就是0.0155%。

您的0.25的意思能在明确一点么？

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