小白该如何理财？

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其实我们在开始理财之前要搞清楚理财的底层逻辑。弄明白了。我们才容易犯错。不容易被忽悠。对于小白该如何理财？我认为要清楚关于理财的基础原则。就是重要的金融三性。安全性、流动性、收益性。

第一。安全性。把安全性放在第一位。是因为理财的首要目是要保值。其次才是增值。

所谓安全性。就是根据自己的经济状况、风险厌恶程度。判断能不能、以及能拿出多少钱来投资这个产品。如果自己的情况和产品的风险不匹配。即便收益很有诱惑力都别考虑了。对于小白来说。像股票这种高风险的产品不要轻易尝试。前期应该以一些低风险产品为主。比如：银行存款。货币基金等产品。

第二。流动性。投资。是为了在我们需要用钱的时候。随时有钱用。

所以。资产的变现能力很重要。当然。考虑流动性。并不是流动性越高越好。还是要和你的开支匹配。半年就要用的钱和三五年后才要用的钱。对于流动性的要求肯定不一样。投资的时候。结合自己的需求。选择流动性符合要求的产品。近期要用的资金。就重点看这个产品能否随时取用；不需要随时取用的话则要看何时到期、对于提前支取的规定是怎样的。比如：明明这笔钱3年过后就要使用。即便5年期存款利率更高。那么。就还是老老实实的选择3年期存款为宜。

最后。才是考虑收益。我们理想中的投资。通常是这样的。想要安全性高、流动性好。收益高产品。我想说。天下就没有这样的好事。

在具体投资操作中。不能贪心。能在安全性、流动性和收益性中 取其二。就已经很不错了。但如果三性只占到一种。那也没有什么意义产品。作为成熟的投资者。选择产品的标准永远是：先考虑安全性。再看流动性。最后才是收益。千万不要本末倒置。

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其他观点：

在我们身边经常听到这样的故事。在某一轮牛市的中后期。身边的朋友都开始炒股。今天听说张三买的某某股票又涨停了。又赚了10%；明天听说李四买的某某基金收益翻倍了。自己也忍不住买了一点。刚开始还挺高兴。赚了一些。继续加仓买入。等你把钱差不多都投进去了。没过多久牛市也见顶了。你手上的股票和基金开始出现亏损。你舍不得割肉。想着解套再卖出。没想到越套越深。只能装死。

吃不胖de瘦子是非常反对这样道听途说去买入投资的。这种人就是实实在在的韭菜。只有被割的份。作为理财新手来说。在开始理财之前必须要先进行学习。掌握一定的知识和技巧再进行操作。毕竟是自己辛辛苦苦赚来的钱。必须要对自己负责。

一、小白应该如何开启自己的理财之路呢？

1、学习常见理财产品的基础知识。比如基金有哪些种类、它们的风险高低、交易规则如何、手续费高低；股票的种类、如何开户、股票的交易规则；定期理财产品和银行T+0理财产品的优缺点等等。

2、掌握个人的风险承受能力。每一位投资者在第一次购买基金之前。都会进行风险承受能力测试。以评估投资者的风险承受能力。投资者的风险承受能力从低到高分别为保守型、稳健型、平衡型、成长型或积极型。它能客观的反映投资者的风险承受能力。

投资者最好参照风险评测的结果来选择适合自己的理财产品。避免选择风险过高的理财产品。导致出现大幅亏损。

二、投资理财中需要牢记的几个原则

1、风险与收益成正比

风险与收益成正比是亘古不变的真理。想要获得更高的收益。就必须承担更大的风险。很多人听说某某投资每天可以赚十几个点、几十个点。但你想过没有这些收益从何而来。你一天可能赚十几个点。也有可能一天可能亏十几个点。正所谓盈亏同源。想要赚多少钱就必须做好亏这么多钱的心理准备。所以我一直建议投资者按照个人的风险承受能力进行资产配置。一味追求高收益很容易被割韭菜。

2、短期频繁操作容易出现亏损

短期频繁操作是国内不少投资者的通病。看着股市每天涨涨跌跌。内心也在随之不断起起伏伏。然而市场的短期涨跌是很难准确预测的。没有什么技术能够让你战胜市场。获得稳定收益。短期投资就像是一种赌博。资金进进出出其实很难让你赚到钱。反而损失了不少手续费。耐得住寂寞。才能守得住繁华。长期投资忽略了短期的波动。更容易让你把握住市场中期走势。获得稳健收益。

3、用闲钱投资

投资必然会承担风险。谁也不敢说稳赚不赔。如果你买在市场相对低位或者长期定投指数基金。未来解套甚至盈利都是非常有可能的。但是这有一个前提。就是市场转好。股市重新进入牛市。牛市什么时候来。什么时候结束。谁也无法准确预测。如果你把短期要使用的钱投入股市。甚至是借钱来投资。这样风险就非常大了。很有可能等你着急用钱。将股票卖出的时候正好是在市场底部。投资要量力而行。用闲钱来投资。制定合理的交易策略和收益目标。这样会让你的心态更好。收益也更加稳健。

其他观点：

回答小白如何理财这种问题。最好结合具体案例进行一对一指导。正好接受了一个咨询。就作为具体案例吧。然后进行具体问题具体分析。

广州。女生。月收入到手4500。每月除了房租1000块。其余开销不多。努力每月存下2000。现在手头有7W固定存款。但是本身是理财白痴。之前都是存银行定期。现在打算到期之后改存余额宝。有什么更好或者是适合我的理财办法吗？

理财小白。最容易培养理财思维和理财习惯。最容易打造适合自己的理财模式。因为你初始收入低。投入资金小。有利于一点一滴积累经验、吸取教训。摸索适合自己的理财套路。并逐渐打磨成你一辈子的“理财事业”。如果你是中年人。开始理财就比较麻烦。因为他已经有几十万几百万了。没有经过系统地培育。理财模式冒进。就可能损失巨大。所以。理财小白。恰恰是最好的起步。

首先自我介绍一下。我现在主要有三大块收入来源：

第一块是工资奖金收入。每月稳定持续带来现金流。年底会有一笔可观的年终奖。年终奖这一块呢。我一般都是逐步投入到一套股票组合中。

第二块是理财收益。主要就是两种组合。指数基金+股票长期组合+少量应急型存款理财。平时就是把每月的工资按照仓位优化、滚动操作的原则。投入到指数基金之中。

第三块是副业收益。主要是自媒体写作（包括现在的答题）、付费专栏、付费咨询。一部分是日常消费。目的是改善生活。比如。用工资舍不得买的衣服。舍不得吃的高档餐馆。就用副业收入的30%进行支付。70%的副业收入。也是按照仓位管理、滚动操作的原则。逐步投入到指数基金和股票组合之中。

目前。贡献最大的还是理财的组合收益。2020年行情比较好。年收益可以超过年薪两三倍。副业收入。随着几千篇文章（含付费专栏）的布局。逐步开始产生稳定的现金流（睡后收入）。慢慢开始跑赢工资收入了。现在有点意思了。主业是工作。兢兢业业。业绩突出。薪酬收入反而成为收入来源最小的那部分。

巴菲特说过。从小就要学会理财。做时间的朋友。做复利的朋友。让财富滚雪球一样滚动起来。慢慢变富。当你人到中年（40岁）以后。如果你的被动收入（理财、投资、房租等）还没有超过你的主动收入（工资、劳务等付出时间和精力的收入）。那么你的人生是失败的人生。说的真好。如果你人到中年还依靠工资过日子。人生怎么能不紧巴巴呢？你会因为这是血汗钱而舍不得花的。如何提升生活质量呢？

分析题主的具体情况：广州女孩。月薪到手4500。房租1000。每月能存2000元。现有存款7万元。总体来说。你在通用工作岗位。收入不算高。但是。每月能存2000元。还有理财意识。为你点赞。你的收入比较低。能保持持续流入。还要坚持三条路走路啊。否则。你的基数太低。即使靠理财。也不容易滚存到很高的数额。你的起步价7万。每年年化率达到100%。七年翻一番才14万元。如果你起步价是70万元。七年翻一番就是140万元。基数太低。理财能力再强。也不可能把雪球滚得多大。

第一条路：开源节流。一方面节约消费。每个月力争多产生理财本金。不过。你现在消费也不高。也别太抠门了。一方面要增加收入。扩大你的理财投入。增加收入的路径比较多。主要路径是抓紧学习进步。提职加薪。获取较高的稳定流入的年薪。比如。抓紧从月薪4500提升到6500。再提升到9500。每个月就能增加2000-7000元。努力扩大你理财的基数。另外一条主渠道。还是要发展自己一门副业。提升副业赚钱能力。女孩子比较擅长的电商、微商、自媒体、短视频、直播带货。等等。别管什么。什么适合你做什么。只要能扩大现金流。滚存进入你的理财池。

第二条路。开始组合理财。我的组合理财方式。主要结构是指数基金（ETF）+精选股票组合。为了避免被喷做广告。不说具体。只介绍方法。70%的资金配置ETF。30%的资金配置自选股票组合。ETF怎么选？稳健的人可选沪深300+中证500等宽基指数基金。再精选配置几支消费、医药、科技等行业ETF。如果有精力的。还可以配置几支美国、德国等发达国家的指数基金。

因为我比较喜欢学习和钻研。在追求稳健的基础上。也要追求一点高风险高收益的投资方法。这一点要具体问题具体分析。我比较喜欢稳健。所以。在股票组合上投入占比只占30%。如果你的风险承受能力强。性格沉稳。可以适当加大投资比例。但是不建议你扩大到50%以上。因为股票风险巨大。从历史平均值看。一直是一赚两平七赔的概率。我选股的方式方法。是自上而下+自下而上相结合的方式。

自上而下：我主要是研究国家政策、行业导向。预判市场发展方向。从未来可能兴起的行业里。精选龙头和独角兽。

自下而上：经过长期观察。成长趋势比较好的股票。再从下往上推论。看看这些股票是否符合国家导向、行业趋势。再从股本规模、扩张可能等维度。分析有没有可能未来十年翻十倍（tenbagger）?

我会建立几个股票池。长期观察里面的tenbagger好苗子。然后建立2-3个组合。每个组合10支股票。每个组合投入几十万。原理如下：10支benbagger苗子股组合共计100万元。每支10万元。哪怕有一支跑出来。10万变成100万元。其他9支股票哪怕都跌50%。赔45%（45万）。总体盈利55万元。这个组合就是盈利55%。

这样组合。既大胆。又保守。进可进。退可退。不至于赔惨了。如果有眼光。判断准确。总有几只黑马股。逮住一支tenbagger。收获就大大滴。从二十年的投资经验看。这样选股。跑出黑马的概率大于30%。

第三条路。你一定要想办法买房子。自立自强的女生更加买自己的房子。一是投资。二是踏实。现在国人平均寿命80岁左右。现在的80后90后的平均寿命可能达到100岁。女生嫁男生一般大5岁。男生平均寿命比女性少7岁。也就是说女生年老时。要有12年的独居时光。女生从年轻时学会理财比男生更重要。一定要拿住一部分资金购买住房。当然是指一二线城市的房产。在保值增值的基础上。抵御通胀。增加心灵账户。

具体建议：

你在广州。女生。月薪到手4500元。房租1000元。生活支出1500元。存款2000元。按照以上思路。有四个具体建议：

第一。1500元投入ETF指数基金。如果现在不太明白。可以先从定投开始。等你学会理财知识之后。慢慢地要过渡到定投+仓位管理+滚动操作的模式。让资金收益更大一些。

第二。500元投入支付宝等活期理财产品。主要是为了积蓄、应急。手头上总要留一点活钱。应对特殊用钱的情况。

第三。想办法让父母出点首付。你抓紧提职加薪。争取用住房公积金进行低息贷款。能贷多少贷多少。贷多少就是赚到。经济实力不够时。可以买小一点的房子。尽管买在公司附近。把通勤时间节省出来。培育自己的副业赚钱能力。

第四。等你学习了一定股市知识之后。也有一定的积蓄。可以从2万、5万、10万做起。建立几个tenbagger股票组合。努力降低风险。追求高收益。等你的资金基数越滚越大的时候。你需要越来越稳健。

从世界股市一百多年的发展历史来看。正如巴菲特说的“定投指数基金大概率跑赢优秀的职业投资经理”。年化率平均为12%。如果你从长期来看。你从22岁开始投资。坚持持续投入。优化仓位管理。科学滚动操作。等你到40岁的时候。如果能够按照年化率12%来算。财富可能滚存到上百万甚至几百万。让你的被动收入（投资收入）超过主动收入（工资）。实现标准的“财富自由”。

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