银行搞创新存款,存10万元按月付息450元,你觉得划算吗？

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身为国有银行的大堂经理。我可以先给你计算一下：10万块钱存银行。每月利息450元。一年的利息就是5400元。如果我们换算成年化收益。就高达5.4％。

我就在基层银行上班。可以很明确的告诉你。现在国内没有一家银行的存款。可以达到5.4％利率的。

所以当你遇见这样的“好事”时。首先不是觉得划不划算。而是要考虑清楚。这种所谓的“创新存款”。是否有很大的风险。

我国现阶段。各种期限的存款利率是多少？

我们以六大国有银行为例：

活期利率。现在只有0.3％

定期一年。利率2.1％

定期两年。利率2.6％

定期三年。利率3.25％

三年期国债。利率3.4％

五年期国债。利率3.57％

三年期大额存单。利率3.55％左右

五年期大额存单。利率都在3.85％左右

至于银行稳健型理财。收益一般都是在4.0％左右。

所以我们可以确定一个事情。年化收益能达到5.4％利率的。肯定不是存款。能达到这么高收益的。只可能是中风险的理财、基金。以及长期保险。

理财的收益与风险成正比

能达到年化利率5.4%的理财。必定是属于中等以上的风险级别。

这个等级的风险。对应的利率收益都是预期收益。而且有很大的概率大。满期后拿到的收益。是小于预期收益的。也有一定的概率大。满期后本金有损失。

10万块钱。还是按月付息。每月利率450元。至少。我目前暂时想不出来。有哪家银行的哪种理财。可以达到这种条件。

如果要找一个比较符合这种情况的。那就是30天的短期理财。

30天短期理财。预期收益5.4％。我可以用下面的一组数据。来给你衡量一下。

大概有80％的概率。满期后收益。小于5.4％。

有10％的概率。满期后可以达到这个收益。

有5％的概率。满期后收益大于5％。

有5％的概率。满期后本金有损失。

投资理财。必须要知道一点：银行理财。现在已经打破了刚性兑付。即使出现本金有损失。银行也不需要承担任何的责任。

购买理财。你想要多大的收益。就要承担多高的风险。

基金

基金也分很多种。债券型基金。混合型基金。指数型基金。以及股票型基金。

10万块钱。每月有450元利息。只可能是股票型基金。

股票型基金。听这个名字就知道。和股票的关系很大。

如果10万块钱购买股票型基金。莫说一个月450元利息。行情好的情况下。一天就可以赚4500。

但是同样的。如果行情不好的情况下。一天也能跌4500元。

购买股票型基金。风险特别的大。如果没有经验。没有风险承受能力的人。根本就不能投资这个。

银行保险

银行保险分为趸交产品和期交产品。全部都是长期的规划。

现在趸交产品。五年期的利率也只有4.0％――4.5％。想要达到5.4％以上的利率。那至少要10年以上的时间。

至于期交产品。就是那种每年交一次。连续交多少年的。它的综合收益。就更低了。想要达到5.4％以上的利率。至少也要30年以上的时间。

为啥银行保险会有这么多的售后问题。就是有很多的不良业务员。长险短卖。夸大收益。

天上不会掉馅饼

年化收益率5.4％。还可以按月付息。如果真的有这么好的存款。也轮不到你去买。早就被抢完了。

存钱的时候。一定要谨记：天上不会掉馅饼。高收益必然伴随着高风险。

千万不要掉进高收益的坑里。当你美滋滋的幻想着利息的时候。说不定本金已经处在危险的边缘了。

其他观点：

按月付息450元。那么一年的收入：450*12=5400元。按照10万元的本金核算。一年的利息为：5400/100000=5.4%。如果在考虑到按月发放（相当于银行提前支付利息）。那么实际的利率至少要达到5.5%。这个利率有可能吗？

可以说。完全没有可能！自从2021年6月21日存款利率自律机制限制之后。目前大型商业银行利率基本不会超过3.55%。小银行虽然高一些。但一般也不会超过4%。更别说5.5%了。所以你第一步要先确定的是这5.5%到底是不是银行存款？

理财产品？

其实即使是银行理财产品。目前能超过5%的也是屈指可数。5.5%更是基本罕见。更为关键的一点是目前的银行理财产品并没有按月付息的这个功能。封闭式理财产品是到期本息一起赎回。开放式理财产品则是每天计息。随时可以赎回的（按月付息始于银行的大额存单）！所以这个产品大概率也不可能是理财产品。

保险？

如果是保险。有可能给你标到5.5%。因为保险往往是十年期、二十年期的。但是保险也不可能按月付息。所以这个产品基本也不可能是保险产品。

总结

如果在两三年前。民营银行的创新存款尚未被禁止之前。那么的确有可能出现10万元按月付息450元的产品。但自从2020年以来。民营银行所谓的创新存款纷纷被叫停之后。这类产品早已绝迹了。根本没有地方还有这种产品的存在。

其他观点：

现在中小城市银行的大额存单3年期到期支付也才3.55。5年期到付才3.95。还有这样的存款？快点给我来一摞！

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