地方小的银行存款利率高,安全吗？

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中国有城市商业银行134家。农村商业银行1400家。占全部银行部门的23%。总资产约为9万亿元。相当于英国整个银行业规模。它们存在于6大国家级银行和12家大型股份制银行的树荫之下。这些地方银行虽然负债成本高、资产质量低、风控水平堪忧、短借长贷普遍、流动性风险大。但真正出现风险时。尚可通过合并重组消除倒闭之忧。地方银行疫患不在资产质量低劣。也不在流动性不足。因为整个银行体系都靠央行无限流动性供给滋养。所谓上流下滴。大型银行宽范资金外溢足以化解中小银行流动性风险。地方银行的致命之殇在其混乱的法人治理结构。内幕交易、优先获得信贷和宽松公司治理。在金融体系最薄弱环节的地方银行广泛存在着。

与大银行不同。大多数小银行已经将股权出售给大型私人投资者。以至于经营活动受到私人投资者影响。成为坏帐、内幕交易和风险管理失败的高风险区域。例如。海航2014年接管辽宁沿海银行后将其转化为其影子银行工厂。为海航和相关集团提供了大量信贷。而海航现在已经处于破产重组状态。又如恒大集团控制了有1万亿资产的盛京银行20%股份成为最大股东。进行了约1千亿元的关联交易。在披露2020财报的107家城市商业银行中。有72家拥有大型企业股东。1295家农村商业银行中有1122家是由私人企业所控制。这意味着高达39.4万亿农村银行资产被私人利益所控制。银行的私有制本身并不是问题。问题的根源在于所有者利用他们的影响力以优惠条件获得贷款。破坏了风险管理。增加了坏帐水平。

虽然。现在银行部门实行存款保险制度。理论上来说存款在50万元以下都是安全的。而且。允许银行失败和退出的市场机制并不完善。自海南发展银行倒闭以来。中国没有一家贷款机构被允许倒闭清算。现在银行在销售理财产品和基金时已经向投资者作出风险自担的提示。因此个人购买理财产品时要分清存款和理财产品区别。在小银行存款也要控制好额度。避免投资损失。

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各地商业银行之间利率是不一样的。国有商业银行之间就是在一个省。也都不一样。要讲一样。只有央行规定的基准利率才一样。可是各家行之间上浮的比例还大有不同。比较而言。中小银行的利率比国有商业银行利率确实要高一些。但是有些人对中小银行又产生了一些顾虑。总认为他们比国有银行的安全性要小很多。其实这种顾虑是多余的。只要是央行和银监会统一监督管理的金融机构。无论是国有银行和中小银行的安全性都是一样的。在我国而言。农村信用社的规模确实要小一些。但是。农村信用社比四大国有银行成立的时间都要早。他们是1955年以前就成立的。当时就由人民银行领导。农村信用社按规定向人民银行提交了风险金。开始叫存款准备金。后来才叫风险金的。所以。农村信用社同样享受存款保险条例的保护。如果万一信用社发生了破产等向题。对50万元以下的存款会得到如数赔偿。我说的是万一。信用社要破产谈何容易。以前一个信用社几万元的规模。现在一个县联社的规模都在百亿元以上。我在信用社和银行工作了46年。退休了20年。在这60多年的时间里。我没有看到。也没有听到有哪个信用社破产倒闭的。

讲了中小银行与国有银行的安全性。现在就谈谈他们之间的收益性。举个例子。银行之间的大额存单。国有商业银行三年期的大额存单。利率基本都执行3.85％。中小型银行执行4.1％左右。如果20万元三年期的大额存单。存在国有银行可得利息23100元。反之。存在中小型银行能得利息24600元。比存在国有商业银行要多得利息1500元。

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