存款利率下调,国债利率最高3.97%,20万,存银行还是买国债？

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存款利率下调。国债利率最高3.97%。20万存银行还是买国债？

随着中长期存款利率的下调。确实给热衷于存款的中老年人出了一道难题。是该把钱从银行取出来呢？还是把钱继续存在银行。

那么钱从银行取出来又该放在哪呢？这同样是一个问题。储蓄国债确实是一个不错的选择。三年期储蓄国债利率3.8%。5年期储蓄国债利率3.97%。分别比同档期的银行大额存单高0.5%左右。

那么如果有20万。存在银行和买储蓄国债。哪个更合算呢？

从收益上来说。显然储蓄国债更加合算。但储蓄国债的额度没有那么高。不是轻易可以买到

从安全性上来说。两者都很安全。储蓄国债安全性更高。

从流动性上来说。两者都可以提前支取。但储蓄国债相对麻烦一些。

所以综合来看。在当前的金融环境之下。可以先考虑购买储蓄国债。如果储蓄国债实在买不到。可以考虑银行存款。

在购买储蓄国债的时候。要注意窗口期。每月的10号到19号。是储蓄国债的购买期。分为储蓄国债-凭证式储蓄国债-电子式两种产品。电子式国债还可以通过手机银行进行购买。

其他观点：

银行存款和国债（储蓄国债）在安全性上都属于极低风险金融产品。所以在利率下调情况下。是存款还是购买储蓄国债？主要以收益高低和流动性强弱来判断。

在理论上。本次利率下调后。在市场利率定价自律机制成员单位中。四大国有银行定期存款加点上限为50bp。也就是说3年最高利率为3.25%。大额存单最高加点60bp。达到3.35%；而其他中小银行加点稍微高一点。其中定期最高加点75bp。3年期最高利率达到3.5%。大额存单加点上限80bp。最高利率达到3.55%。

那么以20万为例。同样存5年。定期存款和储蓄国债最大利差将达到4700。因此。如果以利息最大化为目的。3.97%的储蓄国债当然是首选。

在流动性方面。从去年底开始无论定期存款还是大额存单。提前支取部分都按照活期利率计算利息。不再靠档计息。而储蓄国债只要持有6个月以上的。提前支取都会按照实际持有时间分段利息。即靠档计息。因此在流动性方面。储蓄国债仍然略高于定期存款。包括大额存单。

由此。在理论上综合分析。20万买储蓄国债比定期存款还是更划算一些。

但是。既然是投资理财就不能只停留在理论上。而是还要理论联系实际。才真正具有可操作性。否则就成了纸上谈兵。

众所周知。从6月21日起按照自律机制要求。各家银行纷纷下调利率。可以说降息成了普遍趋势。但问题也来了。下一期的储蓄国债是否还能维持在3.97%。这还是个问号。因为按照历史规律。储蓄国债利率一般是通过招标确定。非常贴近市场化。而且通常介于同期定期存款利率和大额存单之间。即高于定期存款利率而低于大额存单利率。现在定期和大额存单利率双降。储蓄国债会不会下调。这就还有待观察。

其次。由于储蓄国债发行时间窗口非常狭窄。会使投资者操作难度增加不少。它每年只在3-11月发行。且每月只有10天窗口时间。且额度非常有限。几乎是拼抢状态。换句话说。不是你想买就能买的。所以有时候理想很丰满。现实却很骨感。

有信息显示。尽管利率下调了。但仍然还有部分小微银行5年期利率达到或超过了4%。如果真有机会。还是不错的。

其他观点：

可以负责一下一个结论。自从6月20日之后。也就是存款利率定价机制改变之后。针对那些极其保守型的理财者来说。或者银行存款产品的喜爱者来说。目前和未来发行的国债又变成了最佳的投资品。如果碰到国债发行。还是要努力争取认购。给自己的存款找一条新的稳定回报。相对收益比较高的途径来。

存款利率定价机制本来只是一个存款利率的计算模式的改变。但其实伴随着是。存款最高利率的行业自律限制。在存款利率改为“基准利率+基点”的模式下。要求四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别最高可以基点增加10bp、50bp、60bp。国有四大行之外的银行基点上限分别最高可以基点增加20bp、75bp、80bp。那么对照现在的央行基准利率。推算未来。最高的定期存款。也就是四大行之外的其他类型银行发行的大额存单产品。最高利率也就仅仅只有3.55%了（2.75%+0.8%）。

那么对照存款的利率。那么国债的收益率。那就真的是属于低风险但是高收益了。今年发行的国债收益率定价。3年期限票面年利率3.8%；5年期票面年利率为3.97%。妥妥的高出42个基点啊。而且国债的信用级别高。兑付可靠。这可是国家信用保障兑付的。同时国债免除个人所得税。自然吸引力一下子超越定期存款了。

买国债最大的不方便之处。在于不是时时都有。国家每次都发布公告国债的发行期。在发行日大家都是抢购啊。抢的慢一点都没有了。而银行定期存款基本上想什么时候存什么时候都能存。这是两两个产品最大的不同之处。

对比现在定期存款要求。国债还有2大好处。还是能完胜的。

1.电子式储蓄国债实行按年付息制。也就是说每年都给付利息一次。不像定期存款必须要到期才付利息。现在除了极少个别的定期存款还可以按月或者按年付息。剩下大多数都是到期才还本付息了。买国债每年利息自动到账。非常贴近养老日常开支需求。同时还可以将获得的利息用于再投资。

2.储蓄国债仍然享受靠档计息的规则。定期存款类产品靠档计息条款早已经没有了。而且监管严令禁止此类条款。但是储蓄国债持有时间只要超过6个月的。如果提前支取就会按照实际持有时间。参照不同利率计算利息。

总结下。国债目前是那些追求保本保息。以及适当收益率和流动性的家庭。尤其是中老年人士。应该选择的最佳产品了。但是前提是要注意国家颁布的发行公告啊。因为迟了就没了。这一点从每次发行时。银行排队的壮观局面就之道了。。

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