2021年3年定期利率：邮政、建行、农商哪个银行高呢？

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新的一年开始了。喜欢定存的朋友又开始关心存款利率了。3年期定存利率哪个银行更高？答案肯定是农商银行了。

先看邮储银行和建设谁更高。众所周知。邮储在六大国有银行中属于最年轻的银行。成立于2007年。尽管在全国拥有超过4万个物理网点。为5亿多客户提供金融服务。但是迄今为止。除了总资产略超过交通以外。在营收和净利润方面还是出于垫底地位。包括金融产品研发以及金融科技投入等方面还是与其他五大国有银行有着较大差距。因此它的综合品牌影响力是不如建设的。直观表现在揽存方面。就会更加吃力。

所以。在六大国有银行中。要说利率谁更高？可能非邮储莫属。原因很简单。如果没有利率优势吸引客户。传统四大国有银行完全就是巨无霸的存在。邮储不要说发展。就是生存下来也是非常困难的。品牌就是号召力。

举例3年期定存。虽然六大国有银行官网利率一律是2.75%。但在实际挂牌利率上。还是有差距的。其中20万以内的定期存款。邮储利率一般在2.75%-3.98%区间。建设一般在2.75%-3.85%区间。2.75%主要针对普通3年定存。3.98%和3.85%的最高利率主要针对有起存金额要求的特色储蓄存款；而在20万以上大额存单方面。邮储同样偏高。3年期利率在3.98-4.125%区间。而建设及其他国有大行利率一般在3.85%-4.07%区间。而且邮储按月付息型大额存单比较多。在亲民力度上。确实比其他五大国有银行大一些。

农商行为什么利率会更高？几乎与邮储的原因如出一辙。“品牌不够利来凑”。尽管全国有1000多家农商银行。但却都是地方性金融机构。立足为本地个人和企业提供金融服务。它们彼此各自为阵。自成一体的独立法人组织。网点辐射区域有限。客户基数小。服务功能比较单一。资产规模小。盈利能力弱等等原因。导致综合品牌影响力根本无法与大行相提并论。所以。要想从市场分得一杯羹（存款）。就必须在利率上“狠下功夫”。方可得以生存和发展。

以3年定期存款利率为例。农商行普遍超过4%。最高在4.5%左右。对20万以上的大额存单一般都是一浮到顶。达到4.2625%。而且有的银行还是按月付息。综合性价比确实比国有大行和股份制银行高些。

同时。很多像农商银行一样的地方小银行。在一年一度的存款“开门红”活动中。为了抓住节日临近资金回流的“黄金季节”。不仅推出较高利率的特色储蓄存款。而且还通过送积分礼品招揽客户。米面油牙膏牙刷等。大爷大妈乐呵呵。

不过。在小银行存款尽管利率较高。但还是应该把握一个度。一家银行存款最好不要超过50万。原因都懂的。这样也就高枕无忧了。

其他观点：

60岁的大伯有一笔钱到期了。邮政、建行、农商行都打电话给他。让他去存钱。他现在想存定期三年。就不知道该怎样选择。到底把钱存在哪个银行。拿到的利息更高呢？

要想解决这个问题。我们就要先来看一下。邮政、建行、农商行。三年期的定期利率分别是多少。以及存钱都有哪些优惠的政策。

邮政储蓄银行。三年期定期利率是多少？

邮政储蓄银行。也是国有六大行之一。我自己就在邮政储蓄银行工作。对存定期的活动最清楚了。

现在邮政储蓄银行。定期一年2.1％。定期两年2.6％。定期三年3.25％。这个利率除了一年期30万以上。可以上浮为2.25％外。两年和三年的。不管存多大金额。利率都不会上浮的。

在存钱的回馈上面。邮政储蓄银行。只做定期一年的礼品回馈。定期两年和定期三年。都是没有任何礼品回馈的。

可能很多人不理解。为什么定期存时间长。反而没有礼品赠送呢？银行不都是喜欢客户存钱存的时间长么？

没错。银行是喜欢客户把钱存时间长。但是喜欢的是用低成本的付出。让客户把钱存的时间长

定期三年的利率高。银行付出的成本就高。甚至是亏本的状态。所以。邮政储蓄银行。最不喜欢的就是客户存定期三年。

如果有客户去邮政储蓄银行存定期三年。其实是不被欢迎的。一般客户经理都会委婉的给你说。存定期三年不划算。建议你存定期一年。 因为你存定期三年。对他的银行网点来说。是没有绩效酬金的。

建设银行。三年期定期利率是多少？

建设银行做为比较大的国有银行。现在和邮政储蓄银行的情况差不多。

在建设银行存定期三年。利率也是3.25％ 。同时没有任何礼品可以送。除非你的金额特别的大。他们才会象征性的送你一些小礼品。

而且建设银行存款总量比邮政储蓄银行大多了。一般的小客户。他们真的是不在意。

总结

现在国有银行。不管是邮政储蓄银行。还是建设银行。长期定期利率都下调的厉害。原因就是为了节约成本。

如果你想要这两个银行存定期三年。那不如去买三年期的国债。

现在三年期的国债。利率可以达到3.8％。而且国债也是绝对的安全。绝对的保本保息的。每个月的10号。国有银行都会发行国债。

我们可以来做个比较。如果我们有20万。存国有银行的定期和买国债。两者的利息差别有多大。

20万存三年定期。利率3.25％。满期后我们可以拿到的利息是：

325×3×20＝19500元

如果这20万。拿来买三年期3.8％的国债。满期后的收益就是：

380×3×20＝22800元

同样的安全。同样的金额。同样的时间。利息却相差了3300元。所以。如果你是打算把钱存在国有银行。存三年定期就不如去买三年期的国债更划算一些。

农商行。三年期定期利率是多少？

农商行的前身就是农村信用社。现在全国大概有1000多家银行网点。

每个地方的农商行。利率不一样。有的三年期定期利率只有3.58％。有的有3.85％利率。有的有3.9785％的利率。差别还是很大的。

我们就取平均数3.85％来计算。也比国有银行的3.25％高出0.6％的利率。

如果我们的本金只有。一万。那三年的利息就相差：

60×3＝180元

如果我们的本金有10万。那利息就差了1800元。如果我们的本金有20万。买利息就差了3600元。

通过计算我们可以看到。如果存三年期的定期。存在农商行比邮政和建设银行要划算很多。而且农商行都是有礼品可以送的。你存个10万的三年定期。至少也能送你一股五升的油或者一袋十斤的米。

其实。在农商行里面。保本保息利率最高的存款并不是定期。而是大额存单。

现在农商行大额存单。20万起购。利率在4.1％左右。

20万买三年期大额存单。满期后的收益是：

410×3×20＝24600元

如果20万只是存三年期定期。利率3.85％。满期后的利息是：

385×3×20＝23100元

两者相差了1500元。

总结

通过上面的分析计算。我们可以知道。如果我们存钱的金额达到20万以上的话。买农商行的大额存单最划算。

如果金额在20万一下。我们要存三年定期。还是农商行比较划算一些。

如果我们坚持要把钱存在国有银行。买存三年期定期。就不如买三年期的国债划算。

其他观点：

定期存款还是大家比较认可的一种投资方式。虽然利率低、利息少。但贵在安全。几乎没有风险。

题主提到的邮政储蓄银行和建设银行属于国有六大行范畴。是全国最大的六家国有银行。其规模在全世界也能算得上是非常大的了。

规模大有规模大的好处。比如投资风险小、网点多、办理业务方便等。但仅说定期存款收益率的话是绝对没有任何优势的。甚至可以这样说。六大行的定期存款利率是全国数百家银行里最低的。这点上。无论是邮政储蓄银行也好还是建行也好。劣势非常明显。

相反。农商行的存款利率普遍不低。我曾经看到一些地区的农商行能够将三年及五年期的定期存款利率做到5%左右。在目前存款利率普遍和二三十年前不能比的前提下。能达到那么高的利率水平。是非常吸引人的了。很多稳健性理财产品的年化利率多没有办法做到5%、其实连4.5%都做不到。

农商行之所以提供那么高的存款利率。不是因为他们发善心了。愿意和大家分享经营成果。只是因为想要获得更多的存款。也就是大家常说的揽储。对于银行来说。储蓄存款就是工厂里的原材料。没有足够的原材料。工厂技术再好、经营管理能力再强也无法制造出足够的商品在市场上售卖。银行的产品是各种形式的贷款。将贷款卖出一个好的价格（贷款利率）就能够赚取利息差。而要把钱贷出去就先得有资金。资金哪里来？除了从其他金融机构获得外。主要就是老百姓的存款。所以我把存款比作工厂的原材料。

由于弄商业银行规模小、知名度低、网点少。很多人并不愿意把钱存在它们那里。为了揽储只能提供更具有竞争优势的东西。提高存款利率就是他们最好的武器。

虽然农商行的定期存款利率高。但很多人依然会担心资金安全而把钱存到大银行去。其实。只要你的存款数量并不是很大的话。不太需要担心这个问题。人们怕的就是万一某天某家农商银行倒闭破产了。存在里面的钱不都是要打水漂了吗？

2015年开始。国家就建立了存款保险制度。对于50万元以内的存款实施全额偿付。一旦银行破产了。存款保险机构会代替银行赔付50万元以内存款的本金及利息。因此。资金量不大的话不用担心安全性问题。

当然。你要确定你买的是三年期定期存款。而不是理财产品。理财产品是不受存款保险制度保护的。并且即使银行没有破产也是有可能会亏损的。亏了作为投资失败处理。没人有义务赔钱给你。

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