求助CFP高手和财务高手,公积金贷款提前还划算吗？

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热门回答：

作为金融从业者。从专业的角度来说。毫无疑问。当然是公积金账户里的钱先去还本金。因为公积金账户里的钱无法提取。放在账户里面。尽管利息是有的。以我们这为例。是按照一年定存算的。现在就是1%出头点。非常低。而银行贷款。无论你是等额本息还是等额本金。再怎么算。实际利率都比这个存款利率高很多的。当然是先用公积金来还本金。

第一种意见是对冲每月贷款。不提前还款。因为货币有通胀预期。后还款划算。所以不建议前期还。公积金贷款利率3.25%。资金成本很低。不建议提前还款。

上面这种意见。一般情况下是对的。公积金贷款利率低。不建议提前还款。但这个基础是你公积金账户里没钱还本金。他所指的“不建议”是不建议用你自己其他的钱去还贷款。因为你可支配的钱去买个银行理财也比这个公积金贷款利率高。但是公积金本身无法用于住房以外的其他用途。只能躺在账上吃点存款利息。所以能还则还。

我们这公积金账户的钱是每年可以提取一次。以我同事为例。前段时间就是提取完就直接还了贷款。

综上。参考选第二个意见。

其他观点：

公积金贷款主要针对无房按揭户发放的。具有互助性质和半福利性质。所以一般设计的贷款利率低于银行按揭贷款利率。长期使用住房公积金贷款有利于贷款人。

其他观点：

我是利他哥。资深CFP。很高兴回答你的问题。

你的问题本质其实就是家庭负债管理。我给你的建议是不要一次性偿还本金得好。一来不划算。二来会降低你的当前生活品质。这种选择实质就是通过公积金按月偿还本息。省下的那笔钱相当于你从收益率低的公积金账户取出的额外收入。通过自己的打理投入另一个收益更高的账户。因为你提前偿还本金确实能少还600多一点利息。但公积金中余额的机会成本太高其实并不划算。下面我从财务的角度。定量给你解答:

首先。我们目前的公积金账户记账利率比较低。我们就按1.5%算;你肯定要继续工作。未来有新的公积金缴费进账的。但你没有给你工作收入的信息。我们就姑且不考虑你新的公积金缴费进账。考虑的话肯定要更复杂一点。

根据你给的基本情况。我算了一下。总共偿还360个月中。每月偿还本金=2694.44。第41个月本息和=5029.63。也就是说你已经偿还了41个月。当前的剩余贷款本金=859527.78;如果选择一次性提前偿还21万本金的话。剩余贷款本金=649527.78。每月偿还本金=2036.14。然后我们用Excel把两种方案的未来第42－360月每个月应还的本息和、剩余贷款本金和公积金余额计算出来。如图。

中间隐藏很多行。左边是每月用公积金偿还。右边是一次性偿还本金21万。我们可以看到。第86个月的时候。方案左已经需要自己掏钱3151.39元偿还贷款了。而方案右掏3552.64元。左边省了401.24元。这时开始两种方案的公积金账户余额都已经变成了零。

两个方案关键区别到底在哪呢。左边42－85月都是由公积金还款。自己没有掏一分钱钱。而右边的本息都是每月要自己掏的。所以方案差额正数部分都是方案左比方案右省出来的钱。作为代价从87月开始方案左必须比方案右多偿还一些。就是方案差额的负值部分。

我们可以看到。42－86月方案左比方案右每月能省下很多。87月开始多偿还的也就每月1000左右。一直降到660。也就是方案左省下的部分可以通过自己的理财保值增值。来为87月开始多偿还的部分做准备。那需要多高的收益率可以刚刚好呢。我们只要利用Excel给方案差额这一列算内部报酬率IRR就行了。但试了一下计算机无法算出。那我们就假设几个IRR去算净现值NPV。注意正负转换的节点。真正的IRR一定是处于0.3%~0.4%之间。而且0.31%时NPV也为正。所以需要的报酬率就约是0.3%。这是月投资报酬率!

真正需要的年化收益=（1+0.3%）^12－1=3.66%。也就是说你只要保证未来每年能有3.66%的复利回报率。就选方案左;否则就选方案右。同时还会面临短期缴费增加。影响当期可支配收入的困境。

而3.66%的复利回报率。其实还是不难的。求稳的话就考虑普通型的年金险产品。保证的复利都接近4%;如果你是激进型的投资者。喜欢投基金、股票这些。只要好好运用一下投资组合的方法。比如CPPI策略。就能在确定保本不亏的基础上追求到一个比较不错的收益。这些通过规划都可以做到的。

负债管理只是一小部分。建议还是多考虑其它的家庭目标。比如教育、风险管理。资金充足顺带养老也放进去。纵观全局来规划会更好。

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